finhack.ru

7 ошибок в ваших финансах

Почти все люди совершают эти 7 финансовые ошибки. Мы рассказываем, как их не совершать, и как скопить 21 млн руб к пенсии.

1. Не планируете среднесрочные расходы

Все мы догадываемся о наших типичных ежемесячных расходах, например:

  • Аренда квартиры
  • Покупка еды
  • Транспорт

Но скорее всего вы не задумываетесь, что через 3 месяца вам вам будут нужны новые ботинки к зиме, т.к. те, в которых вы доходили прошлую зиму, почти развалились. Или что скоро Новый год и надо бы купить подарки. 

Многие люди не задумываются о таких среднесрочных расходах и это может принести проблемы. Вот поэтому важно смотреть вперед и планировать — что произойдет с моей жизнью через 3 месяца, пол года?

Для меня это как тренировка на внимательность. Подумать о всех сторонах жизни, о том, что нужно будет сделать в среднесрочном будущем, чтобы убедиться, что все пройдет гладко и вы готовы к любым расходам, которые оно может принести.

2. Не делаете анализ «что если»

Вторая ошибка — совершать большие финансовые решения не проведя анализ «что если».

Суть этого анализа в том, что вы берете данные о вашей текущей финансовой жизни и спрашиваете о том, что если:

  • что произойдет, если я куплю новый автомобиль?
  • что если я получу новую работу?
  • что если меня уволят с текущей работы?
  • что если я будут искать новую работу несколько месяцев?

Многие люди подходят к таким жизненно важным решениям даже не задаваясь ни малейшим вопросом «что если?»

Для начала, вам нужно составить таблицу, в которую записать все ваши текущие доходы (работа, подработка, проценты по вкладам и др), основные расходы и текущее состояние ваших счетов — наличных, кредитных карт, вкладов.

Самое интересное — эта таблица позволит вам играться с цифрами на несколько месяцев вперед. Даже не просто поиграться, а смоделировать ваше будущее. Например, посмотрите, что станет с вашими счетами в случае потери работы — обнулите ваш доход от зарплаты за несколько следующих месяцев и растяните «доходы расходы» на несколько месяцев вперед.  Если они уходят в запредельный минус — задумайтесь о тратах и составьте финансовую подушку. Рекомендую почитать нашу статью про финансовую грамотность.

3. У вас отсутствует финансовая подушка

Возможно, это самая большая ошибка. Многие люди не заморачиваются над тем, чтобы отложить сумму, которую можно потратить в случае, если что-то пойдет не так.

Цель финансовой подушки — быть уверенным, что сможете принять на себя удар. Удар — все что требует от вас заплатить большую сумму, на которую вы не рассчитывали, чтобы вы могли продолжить жить так, как вы хотите. Например, потеря работы, необходимость лечения близкого родственника или поломка автомобиля.

И самый простой способ гарантии того, что вы сможете принять такой удар судьбы — создать подушку безопасности.

Какая сумма должна быть в резервном фоне? Очень частый вопрос. И очень личный. Начать можно с того, чтобы сформировать финансовую подушку равную вашей зарплате за 3 месяца. Потом довести ее до 6 месяце. Когда вы это сделаете — к вам скорее всего придет понимание, какого размера финансовая подушка вам нужна. Не забывайте увеличивать подушку в случае увеличения вашей зарплаты.

4. Не следите за балансом кредитной карты

Я пользуюсь кредитной картой каждый день, но не рассматриваю ее как кредит или заемные средства.

Это значит, что хоть я и использую кредитку для большинства ежедневных покупок — я слежу за тем, чтобы каждый месяц расплачиваться и гасить задолженность в беспроцентный период. И не позволяю ее выходить за границы запланированного.

Дело в том, что кредитные карты в целом — очень плохой инструмент для заимствования денег. На кредитных картах часто бывает 30% ставка и выше. И если вы накопите оплачиваемый долг по такой карте — то просто не будете успевать его гасить, т.к. проценты растут быстрее.

Кроме того, долг по кредитной карте может привлекать тем, кто его не обязательно погашать полностью. Достаточно платить только минимальный платеж. Это самое большео заблуждение, как-нибудь напишем отдельную статью.

Поэтому поклянитесь себе: если будете использовать кредитную карту, то всегда будете погашать всю задолженность в беспроцентный период. И никогда не загонять себя в кабалу долга по кредитной карте.

5. Отказ от кредита в принципе

Неправильно отказываться от кредитов в принципе. Это обратная сторона монеты.

Некоторые люди настолько боятся долгов, что отказываются использовать кредитные карты. Отказываются иметь любую задолженность и ненавидят долги. Но это тоже деструктивное мышление. 

Рано или поздно, но скорее всего вам придется взять кредит — ипотечный. Купить квартиру без ипотеки мало кому под силу. А кому под силу понимает, что лучше платить ипотечный процент, чем вынимать деньги из инвестиций. Ипотека просто выгоднее — 9-10% ипотеки намного меньше, чем 15-20% дохода от вложений в акции, например.

Для получения более выгодной ипотеки — вам нужно иметь кредитную историю. Историю о ранее взятых и возвращенных кредитах.

Кроме того, в Европе и Америке практикуется оценка кредитной истории не только банком, но и работодателем или арендодателем, когда вы просто планируете снимать квартиру. Возможно, скоро это дойдет и до нас и кредитная история станет универсальным индикатором надежности человека.

И тогда отсутствие кредитной истории будет не намного лучше отрицательной кредитной истории.

Поэтому начинайте формировать свою кредитную историю как можно раньше.

6. Не инвестируете

Не инвестировать деньги вовсе или слишком долго ждать, чтобы начать это делать.

Кто-то однажды сказал «Самая мощная сила во вселенной — сложный процент». 

Возможно, это был Эйнштейн. Но источник этого не очень достоверный.

Но суть в том, что сложный процент творит чудеса. Особенно если начать им пользоваться достаточно рано.

Суть сложного процента в следующем: вы инвестируете 100 руб в банк под 10% годовых. Через год у вас 110 руб. Если 10 руб вы заберете себе, а в банк слова положите 100 руб под 10% — это будет простой процент, ничего интересного.

А вот если вы положите в банк уже 110 руб под 10% годовых — то через год у вас будет 11 руб прибыли.

Сложный процент показывает чудеса на длительном периоде инвестирования. Чем раньше вы начнете вкладывать — тем сильнее вырастет ваш доход.

В отдельной статье мы чуть подробнее рассказываем про сложный процент.

Пример:

Например, вам 20 лет. Вы вкладываете 30 000 тыс руб на депозит под 7%. И каждый месяц пополняете этот же депозит на 10 000 руб. И делаете это протяжении 40 лет, до выхода на пенсию в 60 лет (поверьте, вы сможете выйти на пенсию в 60 лет).

Вкладывая каждый месяц по 10 000 руб на протяжении 40 лет + изначальные 30 тыс руб — в сумме вы вложите 4 830 000 руб.

Не слабо. Но самое интересное.
За 40 лет вы получите 21 596 776 руб процентов.

Итого ваш капитал через 40 лет: 26 426 776 руб.

А всего-то каждый месяц откладывали 10 000 руб. Представьте, если откладывать хотя бы 30 000 руб?

Куда и сколько инвестировать — вы можете почитать в разделе «Инвестиции» на нашем сайте.

7. Желание немедленно окупить все ваши инвестиции

Многие люди слишком часто зацикливаются именно на деньгах. Они упускают возможностей, которые могут привести к большему потенциалу, личностному и карьерному росту, развитию в отношениях. А все потому, что на первом месте немедленный доход по вложениям.

Инвестирование не предполагает немедленного возврата с процентами. Инвестирование предполагает большой рост, но на длительном временном отрезке. Во время инвестирования у вас будут случаться взлеты и просадки портфеля — это нормально. В конечном счете, на горизонте 10 лет, инвестирование в акции приносит в несколько раз больший доход, чем, например, банковские вклады. При этом, в отдельно взятый год ваш портфель акций может показать значительную просадку, в то время как банковский вклад дает гарантию. Но в итоге, вкладываясь в гарантированный банковский вклад вдолгую — вы гарантированно проиграете по доходности рынку акций и облигаций. Почитайте другие статьи про инвестирование на нашем сайте в разделе «Инвестиции».

Оставить комментарий

avatar
  Подписаться  
Уведомление о

Подпишитесь на наш телеграм канал

Свежие комментарии

    Архивы